重要：剪掉你的信用卡，别做卡奴了！

2017年，工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部，工行、民生银行发卡增幅翻了一倍以上，而且这一强劲势头未减，今年一季度全国信用卡累计发卡6.12亿张，相比2017年末的5.88亿张增4.08%，人均持卡量、授信额度分别为0.44张、2.12万元，均是2012年的两倍以上。

仅就披露数据来看，全国性银行，上半年新增卡量已超9000万张，中国银行虽未公布具体数字，但根据历年数据及行业情况判断应在百万级别，因此上半年仅上市的全国性银行新增发卡就已突破亿张，信用卡行业持续保持高速发展。

信用卡现在已经十分贴入生活了，倘若用得好，你甚至可以将其作为财务管理工具，还可以利用信用卡免息期以及各种优惠活动来达到省钱的目的。但如果信用卡使用不当，便会增大你资金利用的成本。

相信大部分卡友刚刚办卡的时候，内心都会暗自窃喜。突然有个银行肯把一大笔钱借给你挥霍，还提供免息期，并且办卡送礼、刷卡返现。无论是办卡还是用卡，福利真的不要太多。

但天下没有免费的午餐，作为商业机构的银行，为何愿意如此大方地拿一笔钱给你花？它们究竟是如何通过信用卡赚钱的？

信用卡和POS机的普及让不少消费者养成了“一卡在手，随意买”的习惯。不过很多人可能不知道，刷卡消费可是要给手续费的。当你在刷卡买买买的时候，这部分的钱一直是商家在承担的。

从持卡人那里得到的利润只是银行信用卡业务利润的一部分，刷卡回佣收入才是大头。刷卡回佣收入主要是客户使用信用卡在商家的POS机刷卡，商家需要按消费额的百分比支付给发卡银行一定的费用。在96费改之前，银行卡刷卡交易的手续费分成是7：2：1，也就是银卡只要发了卡，消费者只要刷卡，在交易手续费里（向商户索取）里，银行要躺着赚7成，而铺设POS的代理和收单机构才只有2成，在96费改之后，刷卡手续费进行了市场化，银行和银联收取固定的交易比例，但由于市场竞争过于红海，整个线下，收单机构的收益还是相对发卡银行较低，发卡银行还是要收取0.38-0.48%，占整个交易手续费的三分之二这么看下来，你就知道了为啥银行严控房贷却喜欢追着你办信用卡了吧。

信用卡账单金额较高，一时间难以全额还款，为了避免产生高昂的利息，你可能会想到办理信用卡账单分期业务。信用卡分期，在很多时候帮了持卡人的大忙，解决了一时资金紧张的问题。

目前信用卡的使用群体更多的是追求时尚前卫的年轻人，舍得花未来的钱办现在的事，比如分期付款买个苹果手机，分期手续费也给银行带来了巨大的收益。

银行分期采用等额本息还款方式，但是，每个月都在给银行还款，本金已经慢慢少了，但是还款的手续费每个月都相同，是一直不变的，这样算下来综合年化率是非常高的。

看到这里，明白过来的持卡人想，既然分期还款有手续费，就提前把所欠尾款都还了吧。即使这样，也不表示剩下的手续费不用交了。对于提前还款的手续费收取问题，不同的银行规定不同。例如有的银行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，有的银行如果是提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费。但不少银行，即使提前还款，也要将剩余月份的手续费交齐。

在信用卡最后还款日之前全额还款，就没有任何利息。

如果只是还款金额超过最低额，但有没有全额还款，就需要支付利息了。各家银行收取利息的本金不一样，但肯定的是所有银行都会产生利息，一般利息是按本金的0.05%/天收取，日计息月复利。在用卡一族中，大概有一半人选择的是最低还款额还款方式，银行真是躺着赚钱。

一般情况下，在办理信用卡时，工作人员都会告诉持卡人，信用卡首年年费免收，之后每年消费N次，就不需要交年费了。需要注意的是，不少银行的刷卡次数是指超市、商场等实体商户刷卡，信用卡网络支付并不计入刷卡次数。一些网友并不知道这其中的猫腻，误以为网络支付会计入刷卡次数，从而导致每年都要交年费的情况出现。

还有一些信用卡打着“终身免年费”旗号吸引消费者，但这些免费是有条件的，不少需要收取“入伙费”、“增值服务费”后才能终身免年费。一些高端卡片的年费，一般要大白金起步，年费数千数万都有，这些对银行来说都是利润。

银行其他的收费项目非常多，但是不属于大额收入，比如短信通知费、挂失费、换卡费、超限费、外币兑换手续费、工本费等等数十项之多。

也正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才想尽办法想分得一杯羹，提醒大家在用信用卡时不要抱有侥幸心理，一定要在还款能力范围内，进行理性的消费，并且要遵循银行的各项规定，这样才能将信用卡充分的利用起来，合理的使用这个“杠杆”工具，从而也不会对自己的征信造成不良影响！